住宅ローンの借り換えは何がお得になる?

行うとほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできる場合もあるようですが、1例として、フラット35の借り換えを利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を滞りなく進めている方という項目があり、他の銀行機関もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料がかかったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも金利が下がっている場合はメリットはありますが、最低でも1年以上返済をした後に検討しましょう。

毎月のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローン借り換えを行う家庭もあると思います。

気になるのはその場合、今までの火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

もし今、借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える時は別の保険に加入することもできます。

もし、そのまま継続するのなら保険金の見直しもしておきましょう。

なぜかというと火災保険は契約した後はほったらかしやすい保険なのでいい機会だと思って内容を見直すのもいいのではないでしょうか。

住宅ローン借り換えを行うにあたり色々な手続きが必要です。

例としては抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が代わりに行いますが行なったもらう司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選ぶことも可能です。

借り換えを行う方の多くは司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関の指定する司法書士にお願いすることも多いです。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他にもローンの申し込み段階で用意する書類も多いので借り換えメリットと比べて労力が伴わないと思ったら行わない決断もありです。

今のローンよりも金利条件のいいローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換え審査に際して必要なものが多く大きくカテゴリー分けすると3つになります。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表などの自宅で保管しているもの、2つ目は給与証明書などの役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる登記簿などの書類になります。

勤務先で取得する源泉徴収票などは比較的用意しやすい書類ですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないものです。

ここに挙げたのはほんの一例なので実際に借りる金場合は審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

様々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを気にすると変動の方が低く設定されていることが多いですがしかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わるので場合によっては、固定制の金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う人の多くは変動制を選択する方が多いようです。

固定では、ローン期間中ずっと同じ返済額になるので計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても返済額が変わらないので心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える3年間、5年間などの固定期間選択制というものもあります。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えをしたことがありますか?多くの人は経験していないと思います。

ここでは、借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローン内容や状況を再確認することです。

銀行機関の多くでHPに設置されている借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額をシミュレーションしてみましょう。

シミュレーションして借り換え用と思ったら次は銀行選びです。

金利だけを見るのではなく、保証料なども見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったらその中から条件のいい銀行を選びましょう。

住宅ローン借り換えに関して調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって賃貸料と二重になってキツイので、金利が低くなったローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンは自身が住むための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、住宅ローン以外の金融商品を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは基本的に見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同様のことが言えます。

住宅ローンの返済は家計を圧迫すると聞きます。

今組んでいるローンの金利よりも低いローンが見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

ただ、金利だけを理由に変更するのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは通常のローン借り換えとは違い登記をはじめ、いろいろな費用が発生しますので、費用を入れて計算したらあまり得しなかったということもあります。

参照:住宅ローン借り換えがお得な銀行はどこ?

各ローンページにあるシミュレーションでメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行う判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収以上や50万円以上になった時です。

最初に組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換えも大丈夫と楽観的に捉えている人もいるようです。

しかし、借り換えの審査に通らない場合もあります。

職場や年収に変更がなければほぼ審査に通りますが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は気をつける必要があります。

また、年収や職場が変わっていなくても借り換え時には物件の担保評価が中古物件扱いになるので予定していた金額を借り入れることができない場合もあります。

他に注意するのは最初の申し込み後にカードローンなど別のローンが増えている場合です。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

住宅ローンの利息を減らしたいと考えている人の中には住宅ローン借り換えでしは支払う利息を減らそうとしている人もいるのではないでしょうか。

その際に、今のローンとは違う住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも求めていますよね。

今のローンよりも金利が低いのは当然として保証料は金利換算で「毎年0.2%くらい」の金利と言われています。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

一円から返済できる、といったことが大切です。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も少なくなっていきます。